Medios de pago
Métodos de pago online
Los métodos de pago en e-commerce son diversos y pueden ser clasificados en dos grupos: online y offline.
Métodos online
Tarjetas:
Crédito
Abiertas (Prepago)
Cerradas (marca privada)
Débito
Regalo
Transferencias bancarias
Estos son los métodos de pago más comunes en e-commerce(más del 85% de las transacciones totales en Latinoamérica).
Pueden adoptar modalidades distintas al uso tradicional, por ejemplo: billeteras digitales, dinero electrónico, etc
Métodos offline
Pago telefónico: Se proporcionan los datos de tarjeta vía telefónica
Pago en sucursal bancaria 1 : Se deposita en cuenta del comercio
Pago en tienda:Pago en canales físicos (propios o de terceros).
“Cash on delivery”:Pago en efectivo a la entrega del producto.
Estos son métodos de pago menos comunes. Su subsistencia se explica por la desconfianza de algunos clientes hacia los métodos online.
Implican sacar la transacción del mundo virtual, eliminando la conveniencia inherente a las compras online.
Verificación de un tarjetahabiente
Garantizar que los clientes que realizan una transacción en el negocio sean legítimos también es fundamental en el e-commerce y para ello existen herramientas para la verificación de la legitimidad de los tarjetahabientes.
Verificación de plástico (CVV2) 1
Número de tres dígitos impreso en la parte posterior del plástico.
CVV2 es requerido en todas las tarjetas.
3DSecure
Permite a las instituciones financieras autenticar la identidad de los tarjetahabientes durante el proceso de pago mediante una contraseña personal adicional.
Autenticación selectiva
Herramienta de gestión de riesgos que en tiempo real provee calificaciones de riesgo dadas las características de la transacción.
Sistema de verificación de dirección (AVS)
Permite al comercio verificar la dirección de una tarjeta con el emisor.
El AVS provee al comercio un indicador clave para verificar si la transacción es válida.
Selección del portal de pagos ideal
Para el proceso de compra con tarjetas a través del sitio e-commerce es importante que el comercio considere el portal o “gateway” de pagos
Gateway de pagos:
Funciona como una terminal de punto de venta donde se registra la información de la tarjeta y se envía la aprobación de la transacción del banco adquirente al switch (Visa, MC, Amex u otros 1 ) y en su caso del switch al banco emisor.
Es un método seguro y automático de transmisión de información de tarjetas (existen otros manuales y menos seguros).
Alternativas para conectarse a un Gateway de pagos
Existe un par de alternativas generales para conectarse a un Gateway de pagosy poder recibir pago con tarjetas:
Directamente con el banco
El carro de compras de la tienda virtual se conecta al Gateway de pago mediante un API (Application Programming Interface).
El software del Gateway reside en el servidor del e-commerce y realiza la transacción automáticamente.
A través de un tercero
El comercio contrata el proceso de pago a través de un tercero quien a su vez cuenta con la infraestructura para procesar la transacción, por ejemplo, PayPal.
Evita inversiones en infraestructura para el negocio pero hace menos fluido el proceso de compra.
Para seleccionar alguna de las alternativas, así como un proveedor en particular, se deben considerar diversos factores, incluyendo:
Funcionalidad y diseño
Estructura de costos
Plazo de pago al comercio
Requisitos
Experiencia en e-commerce
Servicio
Descripción de los factores a considerar para elegir al gateway idealque habilite medios de pago en el sitio.
Estructura de costos
Tasa de descuento / sobretasas, comisiones, costo de instalación, rentas.
Fijos vs. variables (por ejemplo, con base en facturación mensual).
Planes de pago y promociones.
Plazo de pago al comercio
Tiempo que tarda el proveedor en depositar los fondos en la cuenta del comercio una vez concretada la transacción.
Requisitos
Documentación necesaria para la contratación incluyendo: registro de la empresa, alta fiscal, tiempo mínimo de constitución del negocio, fianzas 1 , entre otros.
Experiencia en e-commerce
Experiencia y reputación del banco en temas de comercio electrónico.
Servicio
Tiempo de instalación, modelo de atención al cliente, tiempos de respuesta ante fallas.
Las billeteras digitales y otras alternativas
Adicionalmente, existe una serie de alternativas y nuevas tecnologías, por ejemplo, las billeteras digitales, que buscan atender algunas de las limitaciones de los medios online tradicionales.
Billeteras digitales1
1. Método de almacenamiento de información para compras online, que incluye:
Dirección de envío
Dirección de cobro
Métodos de pago (tarjetas de diverso tipo, números de cada una, fechas de vencimiento, etc.).
Otra información (datos fiscales, etc.).
2. Implica diversos beneficios, que incluye:
Más seguridad al cifrar la información del usuario y de la transacción, además de autenticar al usuario mediante certificados digitales y otros métodos encriptados.
Guarda la información del usuario, quien no requierevolver a llenarla cada vez que realiza una compra. •Reducción delos costos de transacción al acelerar el proceso para realizar la orden de compra.
Compras por Internet más eficientes.
3. Generalmente es el proveedor de la cartera electrónica quien cobra a los comercios (la lógica detrás es que un porcentaje importante de los clientes abandonan el proceso de compra dadas las fricciones en el mismo).
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